第26章 理财，自己动手丰衣足食(3)

公元前916年，在地中海的罗得岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了《罗地安海商法》，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。

保险，这里仅指商业保险，是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费。保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险实际上是一种分散风险、集中承担的社会化安排。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转化为确定成本——保险费。就意外伤害来说，我们每一个人每时每刻都面临着遭受意外伤害的风险，但谁也无法确定到底会不会发生、何时发生，有时一旦发生，有可能非常严重，沉重的医疗费用甚至会使一些家庭走向崩溃的边缘。保险则由保险公司把大家组织起来，每个人缴纳保费，形成规模很大的保险基金，集中承担每个人可能发生的意外伤害损失。可见对于个人而言，保险就是在平时付出一点保费，在发生风险的时候获得足够的补偿，不至于遭受重大的冲击。

保险中的可保风险仅指“纯风险”，就是只有发生损失的可能，而没有获利的可能，如身体生病、财产被偷等就是纯风险。投资股票就不是纯风险，因为投资股票不仅可能亏损，也可能赚钱。因此，保险公司是不会为股票投资开办保险的。

这个故事的内容如下：布里丹有一头驴，面对两堆草，因为没有办法选择哪一堆更好，最后竟然饿死了。很明显，它并不认为甲比乙好，也不觉得乙比甲好，也不觉得两堆一样好。那么，它是怎样认为的呢？可能它觉得两堆都不好，而它想要的尚未出现。

在现实生活中，充满了比理论论证多得多的可能性。世间万象，人生悲喜，并不是理论与理性所能够完全囊括的。

经济学家提醒你

边际效用递减：对物品的欲望会随着欲望的不断满足而递减。如果物品数量无限，欲望可以得到完全的满足，欲望强度就会递减到零。

例如，当我们向往某事物时，情绪投入越多，第一次接触到此事物时情感体验也越为强烈，但是，第二次接触时，会淡一些，第三次，会更淡……以此发展，我们接触该事物的次数越多，我们的情感体验也越为淡漠，一步步趋向乏味。这效应，在经济学中同样有效，叫做“边际效用递减率”。

今天做好明天的准备

公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。

古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。

古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。

随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在《汉谟拉比法典》中，规定了共同分摊补偿损失之条款。